2026 年の金利の動きと返済への影響

• 日銀は 2026-06-16 に政策金利を 1.0% 程度へ、2026-09-18 に 1.25% 程度へ引き上げた（9 月の分は 9 月 24 日から）（日銀「金融市場調節方針の変更について」）
• 9 月の公表文は、情勢に応じて引き続き政策金利を引き上げていく考えを示している（同）
• 主要行の短期プライムレート（最も多い値）は、2026 年 2 月からの 2.125% が 2026-08-03 から 2.375% になった（日銀の統計・2026-10-16 更新）
• 長期プライムレートは 2026-09-10 から 3.40%、2026-10-09 から 3.70%。2025-12-10 は 2.60% だった（日銀の統計）
• 東京都は 2026 年度、国の政策金利の改定などを踏まえ、固定金利のすべてのメニューの上限金利を 0.25% 上げた（都の発表・2026-03-27）。都の「創業」の固定金利の上限は、期間 7 年超で 2.65%（責任共有の対象外）・2.85%（対象）以内。変動金利のメニューもある（東京信用保証協会・2026-04-01 更新）
• 大阪府も 2026-04-01 から固定金利を 0.25% 上げた。開業資金は 2026 年 10 月版の案内で 1.9%（府の案内）
• 公庫の基準利率は 2026-10-01 現在、無担保で税務申告 2 期済みが 4.05〜5.65%、2 期未満が 3.85〜5.45%（公庫 金利情報）。公庫は固定金利で、契約時の金利が最後まで適用される（公庫 創業 Q&A）

変動金利の借入（「短期プライムレート＋上乗せ」の形が多い）は、基準の金利の改定に合わせて返済が増える見込みです。6 月の利上げのときは、主要行の短期プライムレートの改定が約 7 週間後の 8 月 3 日でした。固定金利の公庫・制度融資は、今ある借入の返済は変わりません。制度融資でも変動のメニューを選んでいれば変動の側です。これから借りる・借り換える店は、提示される金利が前より上がる見込みです。

増え方の目安は「残高 × 上がった幅」です。変動で残高 1,000 万円、0.25% 上がると、年の利息は約 2.5 万円増えます（残高が 1 年同じと置いた単純計算。実際は返済で残高が減るぶん小さい）。融資診断の「返せるか」では、金利が 0.25%・0.5% 上がったときの月の返済の差を出します。

• 面談の前に:
  • 借入ごとに、金利の種類（変動か固定か）・基準の金利と上乗せ・次の見直し日を、契約書か返済予定表で書き出す
  • 変動の借入があれば、取引先の金融機関に、短期プライムレートの改定の予定と自分の借入に反映される日を聞く
  • これから借りるなら、申込の予定月の公庫の金利と、制度融資のその年度の上限を確かめる
• 次にやること（1 つ）: 自分の借入が変動か固定かを確かめ、増える額を融資診断で見る
• この先の入口: 融資診断（返せるか・返済の比較）／相談先を選ぶ／新着の知らせに登録する