借換えの選び方

• 保証協会の借換保証は、複数の保証付融資を一本化し、月々の返済額を軽くするための保証（全信保連 さまざまな保証制度）
• 公庫の危機対応後経営安定資金は、新型コロナ特別貸付などの残高があり債務負担が重い方が対象。限度 7,200 万円（別枠）、運転資金 20 年以内（据置 2 年以内）、基準利率（公庫 制度ページ）
• 東京都は 2026 年度、経営改善フェニックス金融支援パッケージに、コロナ関連融資の残高がある中小企業者を対象とした特例（保証料の補助 4 分の 3）を新設した（東京都 令和 8 年度 制度融資の発表）
• 渋谷区は、区の制度融資の残りに 500 万円以内を足して借り換える資金を置いている（渋谷区）
• 公庫は固定金利で、契約時の金利が最後まで適用される（公庫 創業 Q&A）。長期プライムレートは 2026-10-09 から 3.70%（2025-12-10 は 2.60%）（日銀の統計・2026-10-16 更新）
• 借換えとは別に、返済条件の変更という道もある。金融庁の文書は、貸出条件を緩和した債権がある先は「要管理先」に入りうるとし、実現可能性の高い抜本的な経営再建計画（実抜計画）があれば「その他要注意先」に上がる道も書いている（金融庁「検査マニュアル廃止後の融資に関する検査・監督の考え方と進め方」別紙・令和元年 12 月）

借換えで変わるのは、月の返済と利息の総額の 2 つです。期間を延ばすと月は軽くなり、利息の総額は増えます。例えば 1,000 万円を年 3%・元利均等で返すと、5 年なら月約 18.0 万円・利息の総額約 78 万円、10 年なら月約 9.7 万円・約 159 万円です（月の返済＝借入額×月利÷{1−(1＋月利)^−回数}、月利 0.25%、据置と保証料は除く）。金利が上がっている今は、今の借入の金利の方が借り換えた後より低いこともあります。融資診断の「借入の目安」で期間を変えた月の返済と利息の総額を並べ、「返せるか」で手残りに収まるかを見ます。

• 面談の前に:
  • 借入ごとに、金融機関・残高・金利（変動か固定か）・残りの期間・月の返済・保証協会付きか・コロナの時期の借入かを 1 枚に書き出す
  • 3 か月先までの資金繰り表を作る
  • 取引先の金融機関には借換保証で一本化できるかを、公庫には危機対応後経営安定資金の対象かを聞く
• 次にやること（1 つ）: 借入ごとの残高・金利・月の返済を 1 枚に書き出す
• この先の入口: 融資診断（借入の目安・返せるか）／相談先を選ぶ／新着の知らせに登録する